Auto na raty? Z Buy&Rent spłacasz auto w swoim tempie

Jak działa klasyczne auto na raty

Auto na raty to w praktyce kredyt samochodowy. Udziela go bank, bezpośrednio albo przez salon, który pośredniczy w imieniu banku lub firmy finansowej. Schemat jest podobny niezależnie od tego, gdzie podpisujesz umowę.

Ocena zdolności kredytowej i BIK

Zanim dostaniesz decyzję, bank sprawdza, czy udźwigniesz spłatę. Prosi o dokumenty dochodowe, liczy Twoje stałe zobowiązania i wysyła zapytanie do BIK, żeby zobaczyć historię dotychczasowych kredytów. Przedsiębiorca pokazuje zwykle wyniki firmy z kilku ostatnich okresów rozliczeniowych.

Stały harmonogram

Po pozytywnej decyzji dostajesz harmonogram: co miesiąc płacisz ratę, na którą składa się część kapitału i odsetki. Umowa trwa zwykle kilka lat, a kwota raty jest ustalona z góry. Chcesz zmienić tempo spłaty albo zrobić przerwę? To rozmowa z bankiem i najczęściej aneks do umowy.

Kto jest właścicielem auta

Samochód rejestrujesz na siebie, ale bank się zabezpiecza. Typowe rozwiązania to przewłaszczenie auta na zabezpieczenie albo wpis banku jako współwłaściciela w dowodzie rejestracyjnym, do tego cesja polisy AC na bank. Dopóki nie spłacisz całości, sprzedaż auta wymaga zgody banku.

Co przy słabej historii w BIK

Przy zaległościach w historii kredytowej albo przy krótkim stażu firmy bank może odmówić. Może też postawić dodatkowe warunki: wyższy wkład własny, współkredytobiorcę albo poręczenie. Masz stały etat i czystą historię w BIK? Wtedy kredyt da Ci przewidywalny harmonogram na kilka lat.

Dlaczego wiele osób szuka innej drogi

Kredyt samochodowy zakłada, że co miesiąc wpływa do Ciebie podobna kwota. Jeśli tak nie jest, trafiasz na jeden z tych problemów.

Nie przechodzisz oceny zdolności. Wystarczy stare opóźnienie w BIK albo kilka rozpoczętych zobowiązań, żeby wniosek utknął, choć bieżące dochody są w porządku.

Masz nieregularne przychody. Prowadzisz działalność, pracujesz projektowo albo sezonowo. Jeden kwartał przynosi dużo, kolejny mniej. Stała kwota co miesiąc przez kilka lat wymusza na Tobie poduszkę na słabsze okresy.

Firma jest młoda. Bank chce zobaczyć historię, której jeszcze nie masz.

Nie chcesz wiązać się na lata. Kredyt na samochód podpisujesz zwykle na kilka lat. Nie wiesz, czy za dwa lata nadal będziesz potrzebować tego samego auta, a harmonogram tego nie uwzględnia.

Chcesz decydować o tempie. Wolisz zbić dług szybko, kiedy masz nadwyżkę, i zwolnić, kiedy jej nie masz, bez aneksów.

Jak działa zakup z preferencyjnym najmem

Buy&Rent zaczyna się od zakupu. Od pierwszego dnia jesteś kupującym, a najem to warunek, na jakim jeździsz autem, zanim zapłacisz całą cenę.

1. Wybierasz samochód. W ofercie są auta nowe i używane, każde z aktywną gwarancją. Ceny widzisz netto, a pod nimi kwotę brutto, bo wystawiamy fakturę z 23 procentami VAT.

2. Podpisujesz dwie umowy tego samego dnia. Umowę sprzedaży i umowę najmu. Wpłacasz zaliczkę od 10 procent ceny. Zaliczka wchodzi na poczet ceny i od tego dnia ją zamraża. Jeśli ceny na rynku pójdą w górę, Twoja zostaje ta sama.

3. Płacisz czynsz co miesiąc. Czynsz to opłata administracyjna 300 zł netto plus 1/120 kapitału, który został do zapłaty. Kapitał to reszta ceny po odjęciu zaliczki.

4. Spłacasz kapitał co kwartał, w kwotach, które sam wybierasz. Każda wpłata zmniejsza kapitał, więc od kolejnego kwartału płacisz niższy czynsz. Pominiesz wpłatę, a czynsz zostaje na poprzednim poziomie.

5. Kończysz zakup. Umowa trwa od 2 do 18 miesięcy. Do zapłaty całej ceny rejestrujemy auto na sprzedawcę. Po ostatniej wpłacie rejestracja przechodzi na Ciebie.

Serwis w ASO jest w czynszu. Ubezpieczenie OC i AC opłacasz sam. Nie wysyłamy zapytania do BIK ani KRD i nie badamy Twojej zdolności kredytowej. Mechanikę krok po kroku opisujemy na stronie jak to działa.

Prowadzisz firmę na VAT? Czynsz dostajesz na fakturze w kwotach netto, do których doliczamy 23 procent VAT. Jak ująć go w kosztach i ile VAT odliczysz, ustal z księgową, bo zależy to od sposobu używania auta.

Z umowy wychodzisz na jeden z trzech sposobów. Pierwszy to zakup: zatrzymujesz auto i dopłacasz to, co zostało z ceny. Drugi to sprzedaż: prowadzisz ją sam, a my udostępniamy sieć partnerów i ambasadorów oraz miejsce na naszej stronie. Kupca ani terminu nie obiecujemy, bo wynik zależy od ceny. Trzeci to zwrot w dowolnym miesiącu, ale zwrot kończy preferencyjny czynsz: miniony okres rozliczamy jak zwykły najem, po wyższej stawce, a różnicę potrącamy z wpłaconych zaliczek.

Ile płacisz: przykład

Liczymy na przykładzie poglądowym. Samochód kosztuje 120 000 zł brutto, czyli 97 561 zł netto. Kapitał liczymy od ceny brutto, tak jak kalkulator na stronie.

Krok	Rachunek	Wynik
Zaliczka 10 procent	120 000 zł × 10%	12 000 zł
Kapitał do spłaty	120 000 zł − 12 000 zł	108 000 zł
Część czynszu zależna od kapitału	108 000 zł ÷ 120	900 zł
Czynsz netto w pierwszym kwartale	900 zł + 300 zł	1 200 zł netto
Czynsz brutto w pierwszym kwartale	1 200 zł × 1,23	1 476 zł brutto

Pod koniec pierwszego kwartału spłacasz 15 000 zł kapitału. Kwotę wybierasz sam, może być mniejsza albo większa.

Krok	Rachunek	Wynik
Kapitał po spłacie	108 000 zł − 15 000 zł	93 000 zł
Część zależna od kapitału	93 000 zł ÷ 120	775 zł
Czynsz netto w drugim kwartale	775 zł + 300 zł	1 075 zł netto
Czynsz brutto w drugim kwartale	1 075 zł × 1,23	1 322 zł brutto

Po jednej spłacie płacisz miesięcznie o 125 zł netto mniej, czyli o 154 zł brutto. Opłata administracyjna 300 zł netto się nie zmienia, spada tylko część liczona od kapitału. W pierwszym kwartale zapłacisz 3 × 1 200 zł = 3 600 zł netto czynszu, w drugim 3 × 1 075 zł = 3 225 zł netto. Spłacone 15 000 zł pomniejsza kwotę, którą masz jeszcze do zapłaty za auto. Pełne wyliczenia na dłuższym okresie znajdziesz w artykule ile kosztuje zakup z preferencyjnym najmem.

Raty a Buy&Rent: porównanie

	Kredyt samochodowy	Buy&Rent
Kim jesteś od pierwszego dnia	właścicielem w dowodzie, z zabezpieczeniem banku	kupującym, z podpisaną umową sprzedaży
Weryfikacja	ocena zdolności i zapytanie do BIK	bez zapytania do BIK i KRD, bez oceny zdolności
Płatność co miesiąc	stała kwota kapitału z odsetkami	czynsz: 300 zł netto + 1/120 pozostałego kapitału
Spłata kapitału	według harmonogramu banku	co kwartał, w kwotach, które sam wybierasz
Elastyczność	zmiana harmonogramu przez aneks	tempo ustawiasz sam co kwartał
Okres	zwykle kilka lat	od 2 do 18 miesięcy
Wyjście	sprzedaż auta za zgodą banku i spłata reszty	zakup, sprzedaż auta albo zwrot (miniony okres po stawce najmu zwykłego)
Co jest w cenie	tylko spłata, serwis po Twojej stronie	serwis w ASO w czynszu, OC/AC po Twojej stronie

Szersze zestawienie z leasingiem znajdziesz w artykule leasing, kredyt czy zakup z preferencyjnym najmem.

Dla kogo to ma sens, a dla kogo nie

Ma sens, jeśli prowadzisz firmę albo masz nieregularne dochody i wolisz spłacać kapitał wtedy, kiedy masz nadwyżkę. Także jeśli bank odrzucił Twój wniosek przez historię w BIK, a stać Cię na zaliczkę od 10 procent. Pomaga też, jeśli chcesz jeździć autem na aktywnej gwarancji i mieć serwis w ASO w jednej miesięcznej kwocie.

Nie ma sensu, jeśli masz gotówkę na całe auto. Kup je od razu, wyjdzie taniej. Nie pasuje też, jeśli potrzebujesz kilku lat, żeby zebrać całą cenę. Wtedy lepiej sprawdzi się kredyt z długim harmonogramem. I nie pasuje, jeśli od początku planujesz oddać auto. Przy zwrocie zapłacisz za cały okres stawkę najmu zwykłego.

Najczęstsze pytania

Czy sprawdzacie BIK albo KRD?

Nie. Nie wysyłamy zapytań do BIK ani KRD i nie prosimy o zaświadczenia z ZUS czy US. Warunkiem wejścia jest zaliczka od 10 procent i podpisana umowa sprzedaży. Więcej piszemy w artykule o samochodzie bez BIK i KRD.

Czy mogę wykupić auto szybciej?

Tak. Umowa trwa od 2 do 18 miesięcy, a kwotę każdej kwartalnej spłaty wybierasz sam. Im szybciej spłacasz kapitał, tym mniej czynszu płacisz.

Co, jeśli nie wpłacę nic w danym kwartale?

Kapitał zostaje na tym samym poziomie, więc czynsz w kolejnym kwartale też się nie zmienia.

Czy ubezpieczenie jest w czynszu?

Nie. W czynszu jest serwis w ASO. Ubezpieczenie OC i AC opłacasz sam.

Wybierz auto w ofercie, policz swój wariant w kalkulatorze i sprawdź, jak działa umowa.